Prescripción de la Deuda del CAE en Chile: ¿Cuándo Prescribe y Qué Dice la Corte Suprema?

Si dejaste de pagar las cuotas del Crédito con Aval del Estado (CAE) y temes un embargo o ya recibiste la visita de un receptor judicial con una demanda, probablemente te han dicho que "las deudas del CAE no prescriben nunca".

Eso es un mito. La realidad es mucho más favorable para los deudores cuando quien demanda es el banco.

1. Si te demanda el Banco: La deuda prescribe en solo 1 año

Cuando solicitaste el CAE para financiar tu carrera universitaria o técnica, el banco (Scotiabank, Itaú, BancoEstado, Santander, etc.) te hizo firmar un pagaré.

En Chile, los pagarés bancarios tienen un plazo de vencimiento legal muy estricto: el banco tiene solo 1 año para demandarte y notificarte formalmente con un receptor judicial desde la fecha de vencimiento o de aceleración del crédito (artículo 98 de la Ley N° 18.092).

Si el banco no te notificó válidamente dentro de ese año, la acción ejecutiva muere por prescripción.

El intento de los bancos de "salvarse" a última hora (Fallo Rol N° 7.220-2026)

Durante años, cuando un deudor con apoyo de su abogado alegaba la prescripción de 1 año, los bancos intentaban defenderse a última hora diciendo:

"Es que este pagaré corresponde al CAE y como el Estado ya nos pagó la garantía estatal, la deuda se traspasó al Fisco y por lo tanto no prescribe."

La Corte Suprema le puso un freno definitivo a esta práctica en una sentencia reciente (Rol N° 7.220-2026, dictada el 26 de marzo de 2026). El Máximo Tribunal estableció categóricamente que:

1. Los títulos ejecutivos no se pueden modificar en el camino: Si el banco demandó a su propio nombre, no puede cambiar de versión a mitad del juicio para salvarse de la prescripción.
2. Exigencia probatoria estricta: Para que aplique la regla del Fisco, el banco tendría que haber acreditado un mandato formal de la Tesorería General de la República desde el primer día que ingresó la demanda. Si no lo hizo, opera la prescripción de 1 año y el deudor queda totalmente liberado de la cobranza judicial del banco.

2. Si te cobra la Tesorería (TGR): La deuda fiscal no prescribe

¿Qué pasa cuando el banco ya cobró la garantía que el Estado entregó como aval? En ese caso, el Fisco desembolsa fondos públicos y se convierte en el nuevo acreedor.

Cuando la Tesorería General de la República (TGR) inicia la cobranza o demanda directamente con patrocinio fiscal:

• La deuda frente al Fisco no prescribe: El artículo 13 de la Ley N° 20.027 señala expresamente que las deudas impagas con el Estado no prescriben.
• Retención de devolución de impuestos en Operación Renta: Incluso si ganaste el juicio de prescripción contra el banco, la Corte Suprema (Tercera Sala, Rol N° 54.802-2024) confirmó que la TGR tiene la facultad legal de retener tu devolución anual de impuestos a la renta (según el artículo 17 de la Ley 20.027 y el Código Civil) para abonarla a la garantía que el Fisco pagó por tu crédito.

3. Comparativa Rápida: ¿En qué situación estás tú?

4. ¿Qué debes hacer si te llega una demanda por el CAE?

1. Revisa la carátula de la demanda: Fíjate si el demandante es un banco privado o la Tesorería General de la República. En más del 90% de las demandas iniciales, quien demanda es el banco.
2. Calcula las fechas: Si entre el momento en que venció la obligación y la fecha en que el receptor judicial te notificó pasó más de 1 año, tienes una defensa de prescripción totalmente sólida y con jurisprudencia a tu favor.
3. Contáctanos de inmediato: Como el plazo para presentar las excepciones de defensa es de apenas días hábiles, nuestro equipo analiza tu caso en 24 horas y prepara el escrito para frenar el embargo de tus cuentas o bienes.